撑起养老保险第三支柱 商业保险大有可为

近年来，我国人口老龄化程度不断加深。根据相关预测,“十四五”期间，全国老年人口将突破3亿，将从轻度老龄化迈入中度老龄化。“未富先老、快速老龄化和超大规模老年人口等，将成为我国今后一个时期的特殊国情。”中国社会科学院副院长蔡昉在接受记者采访时表示，我国面临着前所未有的养老保障压力。

事实上，发展壮大养老保险第三支柱，完善多层次、多支柱养老保险体系，已经成为我国“十四五”时期破题养老困局的重要抓手。“十四五”规划建议明确提出，要“发展多层次、多支柱养老保险体系”。

顶层设计的加持，让我国第三支柱养老保险迎来新的发展机遇。在中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文看来，2021年将成为真正的第三支柱建立和发展元年。

“发展商业养老金融对于应对人口老龄化，缓解养老保障的压力具有重要的作用。”永达理保险经纪有限公司总经理高伍季认为，在如今背景下，商业保险作为多层次医疗保障体系的主力军，将大有可为。

商业养老保险迎发展新机遇

目前，我国已初步构建起以基本养老保险为基础，以企业（职业）年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”多层次养老保险体系。

不过，当前我国养老保险体系不平衡问题仍较为突出。根据中国社科院世界社保研究中心近期发布的《中国养老金发展报告2020》，2019年底，全国社保基金2.1万亿元（去重后）；第一支柱城镇职工和城乡基本养老保险基金为6.3万亿元；第二支柱企业年金为2.5万亿元，职业年金为0.7万亿元；由于第三支柱税延型养老保险只有几亿元的保费收入，因而忽略不计。

可见，在中国养老金总量构成中，大约3/4来自战略储备基金和第一支柱养老金，第二、第三支柱占比很少。正如中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚所言，第一支柱“一支独大”，第二支柱是“一块短板”，而作为第三支柱的个人养老金制度建设则还是“一棵幼苗”。

然而，美欧等发达国家和地区的情况与我国正好相反。以美国为例，美国投资公司协会（ICI）数据显示，截至2019年，美国养老金第三支柱的规模已达到11万亿美元，在美国养老金体系内总规模占比达到34.1%，是美国养老金体系的最大组成部分。

值得注意的是，我国养老保险第三支柱缺口的背后,也蕴藏着巨大的市场发展空间。“保险业积极发展商业养老保险，可以有效缓解我国养老保障体系三支柱的结构性失衡矛盾。”高伍季表示，“十四五”时期，我国商业养老保险必将迎来新一轮发展机遇。