复旦发展研究院常务副院长彭希哲教授：第三支柱，对保证女性老年以后生活经济来源至关重要

　　复旦发展研究院常务副院长、复旦大学妇女研究中心主任彭希哲教授指出，第三支柱商业保险对保证女性老年以后生活经济来源是至关重要的。基于此，彭希哲提出，现在商业保险在人口大变迁过程中，如何把握机遇特别重要。针对不同的人群，商业养老保险应该有不同的目标，且应该全生命周期的，从年轻到养老都可以做准备。

　　一二支柱解决养老金需求有限

　　“中国目前的养老保障制度是1995年以后才开始建立的，这之前叫‘吃劳保’。在发展过程中，城镇职工养老、加上城乡居民养老，就成为我国养老金制度的第一支柱，而企业年金则成为第二支柱。”彭希哲称，第一支柱近年来已基本实现全覆盖，但保障水准相对比较低的，替代率大概在60%左右。此外，近些年来第二支柱企业年金有一定的发展，但覆盖人群有限，2019年全国企业年金参加职工只有2500万人，领取待遇180万人。

　　“如果想在退休以后特别是高龄以后活得更好一点，经济要更宽裕一点，就要自己做储备，这为商业保险提供了很多机会。”彭希哲指出，在《国家积极应对人口老龄化中长期规划》中，就提出要稳步增加养老社会财富储备，健全更加公平更可持续的社会保障制度等。

　　商业保险意义对女性愈加重要

　　彭希哲认为，人体的各种功能在30岁以后开始下降，通过预防和提前干预等形式可以有效延长健康寿命，使得人们晚生病、少生病。而不是等到了60岁才开始养生，比如去跳广场舞，那时已经太晚了。

　　“商业保险在人口老龄化和社会经济大变迁过程中，把握机遇特别重要。”彭希哲表示：“商业养老保险应当从全生命周期的视角，针对不同的人群设计不同的产品，有不同的保障目标，以帮助不同年龄的人群为养老做好准备。而对女性来讲，参加商业保险意义也愈加重要。”

　　商业保险为应对人口老龄化做好财富储备，首先要更新观念，在适当的时候推出适当的保险产品。比如许多老年人有几套房子，但缺少现金来支付日常生活需要。目前“倒按揭”这种以房养老的模式，还不是很成功。“以房养老在新加坡和美国等都有成功的先例，中国为什么做不成，因为这个房子更多情况下是会留给孩子继承的。”彭希哲指出。

　　彭希哲还提出，保险也可以试水时间银行的可行性。“时间银行的概念，是年轻时提供志愿者服务，到老年以后得到相应的服务回馈。以往因为人口流动、社会变迁等很多原因，时间银行的可持续发展尚未得以解决。时间银行做活的前提，一是地域上的拓展，不是局限在一个社区中间，而是在更大范围之内运作；二是如何将未来的服务与过去的服务匹配折算，不同质量的服务之间的折算。商业保险在推进时间银行方面也可以有很好的尝试，可以不局限于行政区域，而是通过保险的网络，储蓄养老服务，等到你老了，你可以在这个保险网络中享受时间银行服务。”