推进第三支柱养老金融

今年全国两会期间，养老问题特别是对第三支柱养老保险讨论的热度持续升温。政府工作报告首次将“规范发展第三支柱养老保险”纳入其中，金融业代表委员几乎人手一份对此问题的提案和建议。

中国发展研究基金会发布的《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》预测，到2022年左右，中国65岁以上人口将占到总人口的14%，到2050年中国老龄化将达到峰值，65岁及以上的老年人口将达3.8亿，占总人口比例近30%。

随着我国人口老龄化加速到来，在养老第一支柱给付压力日益加剧、第二支柱覆盖面相对不足的背景下，第三支柱被寄予厚望。然而摆在我们面前的现状是，真正具备养老功能的第三支柱养老保险产品还不够丰富，民众参与度和覆盖面相对较低。

对此，代表委员们表示，应明确第三支柱的涵义、内容和范围，与普通金融产品相比要体现一定的优势，并强调享受税优政策的主体是账户持有人，而不再是产品。此外，开发适合新业态灵活就业人员及低收入群体的养老保险产品。

界定第三支柱养老保险

“我国以养老为名的金融产品种类看似很多，但是否属于真正意义上满足养老需求的第三支柱养老产品，仍需要界定和规范。”全国政协委员，上海银保监局党委书记、局长韩沂表示。

虽然长期以来学术界对养老保障体系三支柱模式研究讨论较为热烈，部分政府部门也常在统计信息、研究材料中使用三支柱的说法，但实际上对于养老保障体系三支柱的具体涵义、内容及统计范围等重要问题迄今没有明确阐述。

对此，韩沂建议多部门共同研究，尽早明确第三支柱的具体涵义、内容和范围，特别是第三支柱产品由金融机构提供，个人自愿购买，市场化程度强，具有鲜明的金融属性，应当明确养老金融产品的具体标准，并以正式文件形式予以公布。

多位代表委员进一步表示，建议保险机构先行开展第三支柱试点。全国人大代表、太平洋寿险上海分公司副总经理周燕芳和全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁均提出，将保险系产品作为第三支柱发展初期的产品主体，支持保险业先行先试养老金第三支柱并进行深化和扩大推广，有效保证养老金和长期储蓄功能的充分发挥。

全国政协委员、中国人寿保险（集团）公司董事长王滨则建议，选择大型金融保险机构先行开展试点，探索多层次、多形态养老金融产品体系的业务新模式，更好满足不同年龄段、不同收入水平、不同风险承受能力人群的差异化养老需求。

允许三支柱间转换

当前，加快构建统一的个人养老金账户制度，实现三支柱间转换流动，已成为破解第三支柱发展难题的关键一环。